5 Cara Beli Rumah Pertama

Memiliki rumah sendiri adalah impian semua orang. Bagi anda yang pertama kali ingin membeli rumah pertama, pastinya wujud rasa risau dan keliru dari mana nak memulakan langkah ini.

Rasa keliru itu normal — sebab membeli rumah bukanlah satu keputusan kecil. Tapi sudah tentu anda tak mahu jadi segelintir pembeli rumah yang buat kesilapan sehingga membebankan kewangan bertahun lamanya.

Sebab itu, dalam artikel ini saya akan kongsikan 5 cara beli rumah pertama supaya anda boleh buat persediaan dan jangkaan yang lebih jelas sebelum membeli rumah.

Cara #1 Buat Semakan Kewangan

Perkara pertama yang anda perlu ambil perhatian sebelum membeli rumah pertama adalah menilai keadaan kewangan anda. Ini kerana, bank hanya akan luluskan pinjaman berdasarkan kemampuan anda untuk membayar balik pinjaman rumah tersebut.

Berikut merupakan 3 perkara penting yang anda perlu ambil tahu dari sudut kewangan sebelum anda membeli rumah pertama:

• DSR (Debt Service Ratio)
  

  DSR ialah nisbah hutang kepada pendapatan yang digunakan oleh bank bagi menilai kemampuan seseorang untuk membayar balik pinjaman.
  
  Kebanyakan bank di Malaysia menerima DSR sekitar 30% – 40%. Oleh itu and perlu memastikan nilai DSR berada dalam lingkungan tersebut bagi mengurangkan risiko kegagalan mendapatkan pinjaman dari pihak bank.
  
  Berikut merupakan kalkulator yang anda boleh guna untuk kira DSR. Klik di sini.

• Rekod CCRIS & CTOS
  

  Rekod CCRIS dan CTOS akan menentukan tahap skor kredit anda. Nilai skor kredit yang tinggi dan baik memberi gambaran yang baik buat pihak bank dan kebarangkalian untuk anda mendapat kelulusan dari pihak bank adalah tinggi.
  
  Kalau anda ada tunggakan kad kredit, pinjaman kereta atau PTPTN, ia boleh menjejaskan kelulusan pinjaman rumah. Dalam artikel sebelum ini saya ada kongsikan 5 cara tingkatkan skor kredit untuk anda mudah mendapatkan pinjaman rumah dari pihak bank. Baca di sini.

• Tabung Kecemasan
  Sebelum membuat keputusan untuk membeli rumah, anda wajib mempunyai simpanan tabung kecemasan sekurang-kurangnya 3 – 6 bulan gaji bersih. Untuk pengetahuan anda, bank sangat suka apabila anda mempunyai jumlah simpanan yang banyak di Tabung Haji, ASB dan akaun simpanan bank. Ini menunjukkan bahawa anda mempunyai satu gambaran yang baik di mata bank.

Selepas anda dah semak 3 perkara penting ini, barulah anda boleh beralih kepada langkah yang seterusnya.

Cara #2 Ketahui Kos Sebenar Beli Rumah

Bila nak beli rumah pertama, anda mungkin akan terlepas pandang dengan jumlah kos tersembunyi yang perlu anda sediakan. Berikut merupakan kos yang anda perlu tahu sebelum membeli rumah pertama :

1. Deposit Rumah (10%)
   - Kebanyakan rumah memerlukan deposit 10% daripada harga jualan.
   
   - Contoh: Harga rumah RM300,000 → Deposit = RM30,000.
   
   
2. Yuran Guaman & Duti Setem
   - Dokumen perjanjian jual beli (SPA) dan pinjaman yang perlu diuruskan oleh peguam.
   
   - Anggaran kos: 2% – 3% daripada harga rumah.
   
   
3. MOT (Memorandum of Transfer)
   - Bayaran duti setem pindah milik tanah.
   
   
4. Kos Penilaian Bank
   - Bank akan hantar penilai profesional untuk tentukan nilai rumah.
   
   
5. Kos Penyelenggaraan (Maintenance Fee)
   - Kalau anda beli rumah strata seperti kondominium, ada yuran bulanan untuk penyelenggaraan.

Dengan memahami kos sebenar sebelum membeli rumah pertama, anda dapat membuat perancangan dan persiapan awal supaya proses pembelian rumah pertama dapat berjalan dengan lancar tanpa mengganggu aliran tunai anda. Nasihat saya, anda boleh sediakan 15% - 20% nilai deposit rumah kerana wujudnya kos-kos tersembunyi seperti yang dinyatakan di atas.

Cara #3 Pilih Lokasi dan Jenis Rumah yang Sesuai

Pemilihan membeli rumah pertama bukan sekadar bergantung kepada harga, tetapi anda juga perlu melihat beberapa faktor-faktor lain seperti:

• Lokasi Strategik
  - Dekat dengan tempat kerja, sekolah, hospital, kemudahan awam dan lebuh raya.
  
  
• Jenis Rumah
  - Rumah teres, apartment, kondominium atau landed property.
  
  - Jika anda bujang, apartment mungkin lebih sesuai. Tapi kalau sudah berkeluarga, rumah landed lebih selesa.
  
  
• Potensi Kenaikan Nilai
  - Kawasan yang sedang membangun mempunyai potensi untuk nilai rumah naik pada masa depan (penting bagi anda yang beli rumah untuk tujuan pelaburan).
  
  
• Keselamatan
  - Pastikan kawasan rumah anda selamat dan mempunyai kawalan keselamatan yang baik.

Tip : Anda boleh membuat site visit ke kawasan perumahan yang anda ingin beli dan lihat kawasan persekitaran yang sebenar sama ada ia menepati citarasa dan bajet anda atau tidak.

Cara #4 Manfaatkan Skim & Insentif Kerajaan

Tahukah anda, Kerajaan Malaysia menyediakan pelbagai skim untuk membantu pembeli rumah pertama?

Antara skim yang anda boleh gunakan ialah:

1. Skim Rumah Pertamaku (SRP)
   - Dikhususkan untuk golongan muda berpendapatan sederhana.
   
   - Membolehkan anda beli rumah tanpa bayar deposit 10% (pembiayaan sehingga 110%).
   
   
2. i-Miliki (PR1MA)
   - Duti setem pengecualian penuh untuk perjanjian jual beli (SPA) dan pinjaman.
   
   
3. BSN MyHome (Skim Perumahan Belia)
   - Ditawarkan oleh BSN untuk belia berumur 21 – 35 tahun.
   
   - Ada subsidi bulanan sehingga RM200 selama 2 tahun.
   
   
4. Program Rumah Mampu Milik Negeri
   - Setiap negeri seperti Selangor, Johor, Penang ada skim rumah mampu milik.
   
   

Melalui insentif skim yang ada ini, anda dapat mengurangkan sedikit kos perbelanjaan untuk membeli rumah pertama.

Cara #5 Buat Pinjaman Dengan Bijak

Selepas anda membuat pilihan untuk membeli rumah, langkah seterusnya ialah memohon pinjaman perumahan. Ini merupakan checklist yang anda boleh guna sebelum anda membuat sebarang permohonan pinjaman rumah:

1. Bandingkan Bank sebelum memohon: Setiap bank ada kadar faedah (interest rate) berbeza
   
   
2. Faham jenis pinjaman
   - Pinjaman Konvensional – Faedah tetap atau berubah ikut kadar OPR
   
   - Pembiayaan Islamik – Patuh syariah dan biasanya lebih stabil kerana tiada caj berganda
   
   
3. Elak buat terlalu banyak permohonan dalam masa serentak : Tindakan memohon terlalu banyak pinjaman bank dalam masa serentak boleh menjejaskan rekod CCRIS anda
   
   
4. Pilih tempoh pinjaman yang realistik : Biasanya pihak bank akan tawarkan pinjaman sehingga 35 tahun. Kalau tempoh pinjaman panjang, bayaran bulanan menjadi lebih rendah tetapi jumlah kadar faedah/keuntungan lebih tinggi

Walaupun ini point yang terakhir, tapi percayalah cakap saya, tindakan bijak anda dalam memilih jenis pinjaman rumah boleh selamatkan puluhan ribu ringgit duit anda dalam jangka panjang. Sebab itu, anda tidak perlu tergopoh-gopoh ketika membuat keputusan untuk membeli rumah pertama, sebaliknya ambil masa untuk diri anda membuat pertimbangan yang baik terhadap keputusan bagi menjamin kesejahteraan masa depan anda.

Kesimpulannya, membeli rumah pertama bukan keputusan kecil, ia adalah komitmen kewangan jangka masa panjang. Melalui 5 cara yang saya kongsikan ini, anda boleh rancang dan buat persiapan untuk miliki rumah pertama. Tapi, kalau anda masih perlukan panduan lanjut tentang cara membeli rumah pertama dengan betul, anda boleh dapatkan Ebook 9 Rahsia Cara Mudah Beli Rumah. Semoga tindakan bijak yang anda ambil hari ini takkan memberi penyesalan pada masa hadapan kelak.